In den letzten Jahren hat sich die Blockchain immer schneller entwickelt und bewiesen, dass sie in der Lage ist, die Industrie zu verändern, indem sie sichere, fälschungssichere Datennetze schafft. Ihr wichtigstes Merkmal ist die Fähigkeit, verteiltes Vertrauen zwischen mehreren Parteien aufzubauen, ohne sich auf eine zentrale Autorität zu verlassen. Für Versicherungs- und Rechtsschutzunternehmen, ein Anwendungsfall, den wir weiter unten untersuchen werden, birgt Blockchain das Potenzial, die Transparenz zu erhöhen, Betrug zu verhindern und komplexe Prozesse zu rationalisieren. Doch während einige Unternehmen von der Dezentralisierung profitieren, arbeiten andere effizient unter zentraler Kontrolle. Deshalb ist es wichtig zu unterscheiden, ob Blockchain ein echter Gewinn oder eine unnötige Komplexitätsschicht ist.

Einige Einblicke in den tatsächlichen Wert und die Grenzen von Blockchain

Der Kernwert von Blockchain – Verteiltes Vertrauen

Dies ist ideal in Kontexten, in denen das Vertrauen zersplittert ist oder in denen mehrere Parteien zusammenarbeiten müssen, sich aber gegenseitig nicht vollständig vertrauen. Beispiele hierfür sind das dezentrale Finanzwesen (DeFi), öffentliche Kryptowährungen wie Bitcoin und Branchen mit komplexen Ökosystemen mit mehreren Parteien.

Warum zentralisierte Unternehmen vielleicht keine Blockchain brauchen

Für Organisationen oder Regierungen mit einer starken, zentralisierten Kontrolle (wie die meisten Unternehmen) ist Blockchain vielleicht nicht immer notwendig oder bringt einen wesentlichen Mehrwert. Zentralisierte Behörden können das Vertrauen bereits intern über traditionelle Datenbanken, Sicherheitsmaßnahmen und Governance-Strukturen sicherstellen. In solchen Szenarien könnte Blockchain unnötige Komplexität ohne klare Vorteile mit sich bringen.

  • Effizienz:Zentralisierte Systeme können effizienter sein als Blockchain, die inhärente Nachteile wie langsamere Transaktionsgeschwindigkeiten und einen höheren Ressourcenverbrauch aufgrund von Konsensmechanismen (z.B. Proof of Work) hat.
  • Kontrolle:Zentralisierte Behörden möchten möglicherweise nicht die Kontrolle an ein verteiltes System abgeben, insbesondere wenn sie bereits vertrauenswürdige Vermittler sind.

Situationen, in denen Blockchain einen Mehrwert für zentralisierte Organisationen bietet

Trotz eindeutiger Einschränkungen gibt es Fälle, in denen selbst zentralisierte Einheiten von den Eigenschaften der Blockchain profitieren können, insbesondere wenn sie mit externen Parteien interagieren oder in Ökosystemen arbeiten, die eine gemeinsame Steuerung oder Transparenz erfordern. Einige dieser Situationen sind:

  • Lieferketten:Nachverfolgung der Herkunft von Waren und Dienstleistungen über mehrere, unabhängige Akteure hinweg.
  • Versicherungskonsortien:Wenn mehrere Versicherungsgesellschaften Risiken bündeln oder Daten austauschen müssen (z.B. zur Betrugsbekämpfung in der gesamten Branche).
  • Öffentlich-private Partnerschaften:Wenn ein Unternehmen mit Regierungen oder gemeinnützigen Organisationen zusammenarbeitet, bei denen ein transparentes, manipulationssicheres System einen fairen Umgang gewährleisten könnte (z. B. bei der Vergabe von Zuschüssen oder öffentlichen Ausschreibungen).

Blockchain als PR- oder vertrauensbildendes Instrument

In einigen Fällen nutzen Unternehmen Blockchain, um Kunden oder Stakeholdern Vertrauen und Transparenz zu signalisieren. Selbst wenn ein vollständig dezentralisiertes System nicht erforderlich ist, kann der Einsatz von Blockchain zeigen, dass sich ein Unternehmen für höhere Standards der Rechenschaftspflicht einsetzt. Zum Beispiel:

  • Vertrauen: Unternehmen könnten Blockchain in kundenorientierten Bereichen (wie z.B. der Schadensregulierung) einsetzen, um das Vertrauen zu verbessern, auch wenn ihre Abläufe intern zentralisiert bleiben.
  • Einhaltung von Vorschriften: Blockchain könnte als fälschungssicherer Prüfpfad für die Einhaltung von Vorschriften dienen und den Regulierungsbehörden zeigen, dass ihre Prozesse hohen Standards entsprechen

Blockchain in der Versicherungsbranche

Wann ist es NICHT eine gute Wahl?

Interne Operationen

  • Zentralisierte Behörde:Wenn der Betrieb einer Versicherungsgesellschaft stark zentralisiert ist und sie als vertrauenswürdiger Vermittler für ihre Kunden agiert, kann die Einführung von Blockchain Prozesse überkomplizieren, die bereits gut über traditionelle Datenbanken funktionieren.
  • Leistung:Blockchain-Anwendungen im Versicherungswesen können im Vergleich zu zentralisierten Systemen langsamer sein, was das Tagesgeschäft behindern könnte.

Einfache Datenverwaltung

  • Effizienz: Wenn es keine Notwendigkeit für eine dezentrale Validierung oder ein Mehrparteienvertrauen gibt, ist Blockchain unnötig. Eine standardmäßige relationale Datenbank würde in den meisten Anwendungsfällen, in denen es kein Vertrauensproblem gibt, besser und kostengünstiger funktionieren.

Was sind einige der wichtigsten Anwendungen von Blockchain in der Versicherungsbranche?

Automatisierung der Schadenbearbeitung

Problem: Die herkömmliche Bearbeitung von Versicherungsansprüchen ist zeitaufwändig, anfällig für Betrug und kann zu Streitigkeiten zwischen Kunden und Versicherungsunternehmen führen. Blockchain Anwendungsfall: Smart Contracts können die Schadensregulierung automatisieren und rationalisieren, indem sie die Auszahlung von Ansprüchen automatisch validieren und ausführen, wenn vordefinierte Bedingungen erfüllt sind. Dies reduziert manuelle Eingriffe, beschleunigt den Prozess und verringert das Betrugsrisiko.

    • Ergebnisse: Geringere Verwaltungskosten, schnellere Auszahlungen an Versicherungsnehmer und höhere Kundenzufriedenheit.

Betrugsbekämpfung

Problem: Versicherungsbetrug, wie z.B. die Einreichung von Mehrfachansprüchen oder übertriebenen Ansprüchen, ist ein kostspieliges Problem für Versicherer. Blockchain Anwendungsfall: Ein dezentralisiertes, fälschungssicheres Hauptbuch kann Versicherungsnehmer- und Schadendaten sicher speichern, wodurch sichergestellt wird, dass die Daten über alle Parteien hinweg konsistent sind und das Potenzial für doppelte oder betrügerische Ansprüche reduziert wird.

    • Ergebnisse: Verbesserte Betrugserkennung, niedrigere Betriebskosten und besseres Risikomanagement.

Dezentralisierte Kundenidentität und KYC

Problem: Die Überprüfung der Kundenidentität und die Durchführung von KYC-Prozessen (Know Your Customer) sind komplex, langsam und erfordern eine umfangreiche Datenverarbeitung. Blockchain Anwendungsfall: Blockchain in der Versicherungsbranche kann ein dezentralisiertes Identitätsmanagement ermöglichen, das es Kunden erlaubt, eine einzige, verifizierte Identität zu behalten, die sie mit mehreren Versicherern teilen können. Dies reduziert die Notwendigkeit wiederholter KYC-Prozesse und gewährleistet, dass persönliche Daten sicher bleiben.

    • Ergebnisse: Schnelleres Onboarding, geringere Compliance-Kosten & verbesserte Datensicherheit.

Verbrauchsabhängige Versicherung (Pay-As-You-Go)

Problem: Herkömmliche Versicherungspolicen sind nicht immer auf die individuellen Bedürfnisse oder die Echtzeitnutzung zugeschnitten, was zu Ineffizienzen führt. Blockchain Anwendungsfall: Blockchain kann Echtzeitdaten von IoT-Geräten (z. B. Telematik für Fahrzeuge oder Wearables für die Krankenversicherung) verfolgen und mithilfe von Smart Contracts die Versicherungsprämien auf der Grundlage der tatsächlichen Nutzung anpassen. Die Kunden zahlen nur für das, was sie nutzen.

    • Ergebnisse: Stärkere Produktanpassung, verbesserte Kundenzufriedenheit und neue Geschäftsmodelle für die Rechtsschutzversicherung (z.B. Deckung von Rechtsdienstleistungen nur bei bestimmten Aktivitäten).

Blockchain-basierte Rechtsverträge für Versicherungsschutz

Problem: Es kann zu Streitigkeiten über die spezifischen Bedingungen der Rechtsschutzversicherung kommen oder darüber, wann bestimmte rechtliche Ereignisse eine Auszahlung auslösen. Blockchain Anwendungsfall: Blockchain kann verwendet werden, um Versicherungsverträge sicher zu speichern, und Smart Contracts können die Bedingungen von Rechtspolicen automatisch durchsetzen. Wenn ein Kunde mit Rechtsstreitigkeiten konfrontiert ist, könnte Blockchain Teile des Rechtsschutzprozesses automatisieren, z. B. die Zuteilung von Rechtsmitteln oder die Einleitung von Auszahlungen.

    • Ergebnisse: Größere Transparenz bei der Vertragsdurchsetzung, geringere Prozesskosten und schnellere Lösungen.

Globaler Versicherungsschutz & grenzüberschreitende Versicherung

Problem: Versicherer stehen vor großen Herausforderungen, wenn sie weltweiten Versicherungsschutz oder grenzüberschreitende Dienstleistungen anbieten, insbesondere im Hinblick auf die Einhaltung lokaler Vorschriften und den Währungsumtausch. Blockchain Anwendungsfall: Eine Blockchain-Versicherungspolice kann problemlos grenzüberschreitend eingesetzt werden. Sie ermöglicht eine reibungslosere Einhaltung der verschiedenen Rechtsordnungen und die Verwendung von Kryptowährungen für die Abwicklung, wenn dies erforderlich ist.

    • Ergebnisse: Zugang zu einem globalen Kundenstamm, optimierte grenzüberschreitende Schadensbearbeitung und Compliance-Management.

Risikopooling und Rückversicherung auf Blockchain

Das Problem: Rückversicherungsverträge sind komplex und involvieren oft mehrere Vermittler, was zu Verzögerungen und Ineffizienzen führt. Blockchain Anwendungsfall: Blockchain kann Risikoverteilungspools erleichtern, indem es transparente, automatisierte und fälschungssichere Aufzeichnungen von Rückversicherungsverträgen erstellt. Intelligente Verträge können die automatische Verteilung von Risiken und Auszahlungen zwischen Versicherern, Rückversicherern und Kunden übernehmen.

    • Ergebnisse: Schnellere Abwicklung von Rückversicherungsansprüchen, mehr Vertrauen zwischen den Versicherern und weniger Bedarf an Vermittlern.

Parametrische Versicherung

Problem: Herkömmliche Versicherungszahlungen basieren auf den entstandenen Schäden, die bei Rechtsstreitigkeiten oder in Fällen, in denen die Schäden nicht quantifizierbar sind, schwer zu bewerten sind. Blockchain Anwendungsfall: Parametrische Versicherungen nutzen Daten von Sensoren oder Drittquellen, um automatische Auszahlungen auszulösen, wenn vordefinierte Parameter erfüllt sind (z.B. wenn ein bestimmter Grad an Rechtsstreitigkeiten auftritt).Blockchain kann die Auszahlungen auf der Grundlage dieser Parameter sichern und automatisieren.

    • Ergebnisse: Effizientere Bearbeitung von Rechtsstreitigkeiten oder anderen Auslösern für Versicherungsschutz, weniger Rechtsstreitigkeiten und schnellere Auszahlungen.

Peer-to-Peer (P2P) Versicherungsmodelle

Problem: Bei herkömmlichen Versicherungsmodellen gibt es Vermittler, die den Prozess mit zusätzlichen Kosten und Verzögerungen belasten. Blockchain Anwendungsfall: Die Blockchain-Technologie im Versicherungswesen kann P2P ermöglichen, bei dem Gruppen von Versicherungsnehmern ihre Ressourcen zusammenlegen, um sich gegenseitig zu versichern. Intelligente Verträge wickeln den Einzug der Prämien und die Auszahlungen ab, wodurch der Bedarf an Vermittlern sinkt.

    • Ergebnisse: Geringere Kosten, neue Einnahmemodelle und mehr Kundenengagement durch den Aufbau von Vertrauen innerhalb der Peer-Group.

Legale Dokumentenprovenienz & unveränderliche Aufzeichnungen

Problem: Der Nachweis der Echtheit von Rechtsdokumenten oder die Sicherstellung, dass sie nicht manipuliert wurden, ist für Versicherungsfälle entscheidend. Blockchain Anwendungsfall: Blockchain kann unveränderliche Aufzeichnungen von rechtlichen Verträgen, Dokumenten und Vereinbarungen speichern. Dies bietet eine überprüfbare, fälschungssichere Spur, die in Versicherungsfällen, bei denen die Dokumentation eine zentrale Rolle spielt, entscheidend sein kann.

    • Ergebnisse: Größeres Vertrauen, weniger Streitigkeiten und schnellere juristische Lösungen für die Kunden.

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